事故をすると、
「車両保険に入っているから使おう」
と考える方は多いと思います。
もちろん、修理費が高額なら保険を使うメリットは大きいです。
ただし、修理金額によっては保険を使わず自己負担した方が結果的に安くなるケースもあります。
今回は、事故修理の現場から見た「車両保険を使う・使わない」の判断について解説します。
保険を使うと翌年以降の保険料に影響する
自動車保険は、事故で保険を使うと等級が下がる場合があります。
一般的な事故では、3等級ダウン事故として扱われることが多く、翌年以降の保険料が上がります。
そのため、
修理代だけを見て判断すると損することがあります。
例えば修理費が10万円だったとしても、保険を使ったことで今後数年間の保険料が合計で10万円以上上がるのであれば、自己負担した方が安い場合があります。
修理費が少額なら一度計算した方がいい
私が現場でよく見るのは、
「せっかく保険に入っているから使わないともったいない」
という考え方です。
気持ちはよく分かります。
ただ、保険は使えば必ず得になるものではありません。
例えば、
修理費15万円。
免責5万円。
さらに保険を使ったことで翌年以降の保険料が大きく上がる。
この場合、実際に保険から受け取れる金額と、将来増える保険料を比較する必要があります。
免責金額も確認する
車両保険には免責金額が設定されている場合があります。
免責5万円なら、修理費が20万円でも自分で5万円を負担し、残りを保険で支払う形になります。
つまり、
修理費が少額なほど、保険を使うメリットは小さくなる
ということです。
契約によって免責条件は違うので、事故が起きたらまず証券や保険会社に確認してください。
事故の内容によって等級が下がらないケースもある
ここも重要です。
車両保険を使ったからといって、すべての事故で同じように等級が下がるわけではありません。
事故の内容によっては、1等級ダウン事故やノーカウント事故として扱われる場合もあります。
そのため、
「保険を使ったら必ず3等級下がる」
と決めつけるのではなく、実際の事故内容と契約条件を確認することが大切です。
まず保険会社に「使った場合の保険料」を聞く
私がおすすめしているのは、修理を決める前に、
保険を使った場合、翌年以降の保険料がどれくらい変わるか
を確認することです。
例えば、
修理費20万円。
保険を使うと今後3年間で保険料が合計12万円上がる。
自己負担なら20万円。
という場合。
単純に20万円と12万円を比較するだけではなく、免責や契約内容まで含めて考える必要があります。
逆に修理費が100万円を超えるような事故なら、多少保険料が上がっても保険を使うメリットが大きいこともあります。
「使える保険」ではなく「使った方が得な保険」か考える
事故の相談を受けていると、
「この事故、保険使えますか？」
と聞かれることは多いです。
でも本当に大切なのは、
使えるかどうかではなく、使った方が得なのか
だと思っています。
保険会社に事故報告をしただけで、必ず保険を使わなければならないわけではありません。
まず修理見積もりを出す。
次に保険を使った場合の保険料を確認する。
そのうえで、
- 保険を使う
- 自己負担で直す
- 修理しない
を比較して決めるのがいいでしょう。
また、現在の保険料が高いと感じている方は、更新時期を待たずに一度他社と比較してみるのも方法です。
補償内容を落とさず、保険料がどれくらい変わるのかを確認するだけでも判断材料になります。
編集長ノート
鈑金塗装工場にいると、
「保険修理にした方が工場はいいんでしょう？」
と思われることがあります。
確かに保険を使えば、お客様のその場の負担は少なくなることがあります。
でも、数万円程度の修理まで何でも保険を使うのが正解とは限りません。
大切なのは、
今回いくら払うかだけではなく、今後の保険料まで含めて判断すること。
事故をしたら、まず修理金額を確認する。
そして保険会社や代理店に、
「今回保険を使った場合、来年から保険料はいくらくらい変わりますか？」
と聞いてみてください。
それから決めても遅くありません。
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