事故修理で車両保険は使う方が得？自己負担との損得を徹底解説

事故で車を修理することになったとき、「車両保険を使うべきか、それとも自己負担にするべきか」で迷う方は多いのではないでしょうか。

車両保険を使うと修理費は抑えられますが、その代わりに等級が下がり、翌年以降の保険料が上がる可能性があります。

では、実際のところどちらが得なのでしょうか。

この記事では、事故修理で車両保険を使う場合と自己負担の場合の損得を分かりやすく解説します。

事故修理で車両保険は使う方が得？結論から解説

事故修理で車両保険を使うべきかどうかは、修理費の金額と今後上がる保険料の合計によって決まります。

一般的には、

・修理費が10万円未満の場合 → 自己負担の方が得なケースが多い

・修理費が20万円以上の場合 → 車両保険を使った方が得なケースが多い

と言われています。

ただし、現在の等級や保険料によって結果は変わるため、必ずシミュレーションが必要です。

車両保険を使って事故修理を行うと、通常は3等級ダウンします。

さらに「事故有係数」が適用され、約3年間は保険料が高い状態が続きます。

たとえば、現在20等級の方が事故で保険を使うと、翌年は17等級に下がり、保険料が大きく上がる可能性があります。

この保険料の上昇分は、3年間の合計で10万円以上になるケースがほとんどです。

そのため、修理費が比較的少額の場合は、保険を使わない方が結果的に得になることもあります。

修理費がいくらなら車両保険を使うべきかは、「3年間で上がる保険料の合計」と比較して判断します。

例えば、保険料が年間3万円上がる場合、3年間で約9万円の負担増になります。

そのため、

・修理費が10万円未満 → 自己負担の方が得になるケースが多い

・修理費が15万円前後 → ケースによって判断が分かれる

・修理費が20万円以上 → 車両保険を使った方が得になるケースが多い

というのが一つの目安です。

ただし、免責金額（自己負担額）が設定されている場合は、その分も考慮する必要があります。

以下のような場合は、保険を使わない方が得になる可能性があります。

・修理費が10万円未満の軽い事故

・免責金額（自己負担額）が高く設定されている場合

・近いうちに車を買い替える予定がある

・等級が高く、保険料の上昇幅が大きい場合

特に軽いバンパー修理やドアのへこみ程度であれば、自己負担で修理した方が長期的には負担が少なくなることもあります。

一方で、以下のような場合は車両保険を使った方が得になる可能性があります。

・修理費が20万円以上の高額修理

・クォーターパネルなど骨格部分の大きな損傷

・相手がいる事故で過失割合がある場合

・車両保険に加入していて免責が低い場合

高額な板金修理や交換が必要なケースでは、保険を使うことで一時的な負担を大きく減らすことができます。

事故修理で車両保険を使うべきかどうかは、修理費と今後3年間で上がる保険料の合計を比較して判断することが重要です。

修理費が少額であれば自己負担の方が得になることもあり、高額修理であれば保険を使った方が負担を抑えられる場合があります。

まずは修理の見積もりを取り、保険料の上昇額を確認した上で判断しましょう。

軽い損傷の場合は、バンパー修理やドア修理の費用目安も参考にしてください。