事故で保険を使うと等級は何等級下がる？3等級ダウンと事故有係数をわかりやすく解説

事故で車両保険を使うと「3等級ダウン」と聞いたことがある方も多いのではないでしょうか。

しかし、実際に何等級下がるのか、どれくらい保険料が上がるのかを正確に理解している方は多くありません。

さらに「事故有係数」という仕組みもあり、単に等級が下がるだけではない点に注意が必要です。

この記事では、事故で保険を使った場合の等級ダウンの仕組みと、実際にどれくらい保険料が上がるのかを分かりやすく解説します。

保険を使うと原則3等級ダウン

事故で車両保険を使用すると、通常は「3等級ダウン」となります。

たとえば、現在最上級の20等級の方が事故で保険を使うと、翌年は17等級になります。

等級が下がると割引率も下がるため、翌年から保険料が上がる仕組みです。

なお、事故の内容によっては1等級ダウンとなるケースもありますが、一般的な車両事故では3等級ダウンになることがほとんどです。

事故で保険を使うと、単に等級が下がるだけではありません。

「事故有係数」が適用され、約3年間は通常より割引率が低い状態になります。

たとえば同じ17等級でも、事故がない場合よりも保険料は高く設定されます。

この仕組みを理解していない方は非常に多く、実際の相談現場でも「思ったより保険料が上がった」と驚かれるケースが少なくありません。

つまり、等級ダウンと事故有係数の“二重の影響”があると考えると分かりやすいでしょう。

では、実際にどれくらい保険料が上がるのでしょうか。

保険料の上昇額は年齢や車種、現在の等級によって異なりますが、目安としては年間2万円〜4万円程度上がるケースが多いです。

仮に年間3万円上がる場合、3年間で合計約9万円の負担増になります。

つまり、修理費が10万円未満の場合は、保険を使わない方が結果的に得になるケースもあります。

一方で、20万円以上の高額修理であれば、保険を使った方が負担を抑えられる可能性が高くなります。

実際の相談現場では、修理費が10万円未満の場合は保険を使わない選択をされる方が多い印象です。

特に20等級など高い等級を維持している方ほど、3年間の保険料上昇を考慮して慎重に判断されます。

一方で、クォーターパネル交換など20万円を超える修理の場合は、車両保険を使用する判断が増える傾向があります。

大切なのは「今いくら払うか」だけでなく、「3年間でいくら負担が増えるか」を比較することです。

事故で保険を使うと、通常は3等級ダウンし、さらに事故有係数が約3年間適用されます。

その結果、保険料は年間数万円上がる可能性があります。

修理費と3年間の保険料増加分を比較して判断することが重要です。

迷った場合は、見積もりを取り、現在の等級と保険料の上昇額を確認してから判断しましょう。

例：

・飛び石など一部のケースは1等級ダウン

・盗難や災害もケースにより異なる

ただし、等級ダウンの内容は契約条件や事故内容によって異なるため、必ず保険会社に確認することが大切です。

Q. 3等級ダウンはいつから適用されますか？

A. 通常は次回更新時から適用されます。

Q. 事故有係数は何年続きますか？

A. 原則3年間続きます。

Q. 事故を起こしても保険を使わなければ等級は下がりませんか？

A. はい。保険金を請求しなければ、原則として等級は下がりません。